财经热点 | 监管定调！2024年金融怎样支持实体经济？专家解读...

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来源：金融时报

编者按

日前，国家金融监督管理总局召开2024年工作会议，总结2023年工作，部署2024年重点任务。会议强调，精准高效服务经济社会发展，统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效。

2024年作为全面履职的第一个完整年度，围绕银行业保险业支持实体经济发展，金融监管总局给出了哪些更加清晰的目标和更加明确的方向？

一

统筹做好“五篇大文章”

过去一年来，围绕做好“五篇大文章”和支持现代化产业体系建设，银行保险机构交出了一份出彩的“答卷”。监管数据显示，截至2023年末，全国高新技术企业贷款余额同比增长20.2%，制造业贷款余额同比增长17.1%，其中，中长期贷款增长29.1%。加强科技企业全生命周期金融服务，高技术产业贷款增长22.6%。集成电路共保体提供保险保障1.1万亿元。21家主要银行绿色信贷余额达到27.2万亿元，同比增长31.7%。2023年，绿色保险业务保费收入达到2297亿元，赔付支出1214.6亿元。

“2023年，银行业保险业服务实体经济质效进一步提升，支持实体经济更加精准有力。”业内人士在接受《金融时报》记者采访时表示，这主要表现为：一是金融资源更多地用于科技创新、先进制造、绿色发展、普惠小微、基础设施等国民经济重点领域和薄弱环节，这些领域贷款增速显著快于一般贷款增速；二是全社会融资成本稳中有降，贷款定价水平持续下行；三是《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》引导将更多金融资源用于促进科技创新，根据初创期、成长期、成熟期等不同发展阶段科技型企业需求，针对性提供多元化金融服务；四是引导金融机构把支持制造业高质量发展摆在更加突出的位置，有力支持制造业高端化、智能化、绿色化发展。

此次会议提出，要统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设。对于这一要求，我们应如何把握？

“‘五篇大文章’的核心是支持以新质生产力为特征的实体经济，而在促进新质生产力发展和现代化产业体系建设中，‘五篇大文章’实际上是相辅相成，互为犄角的。”中国人民大学重阳金融研究院合作研究部主任、研究员刘英告诉《金融时报》记者，这就要求“五篇大文章”融合发展，要以科技金融强有力支持科技创新和颠覆性技术前沿技术的发展；要以绿色金融支持低碳发展的技术改造，支持包括新能源汽车等产业发展；要以创新养老金融体系体制来支持养老产业、养老服务的发展；要以普惠金融为中小微企业提供金融支持，解决融资难融资贵的问题；要以数字金融支持数字经济、数字贸易发展，以及与现代化产业体系实现内嵌式发展。

“在全新的金融监管体系内，金融供给将更有力度地服务实体经济。”上海金融与发展实验室特聘高级研究员程瑞表示，金融资金将更加精准地推动经济结构转型，更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业。与此同时，要充分发挥数字金融的创新手段，提升服务质效并优化融资成本。

二

着力支持扩大有效需求

去年年底召开的中央经济工作会议强调“必须坚持深化供给侧结构性改革和着力扩大有效需求协同发力”。与之一脉相承的是，国家金融监管总局此次会议也提出要“着力支持扩大有效需求”。

对此，专家告诉《金融时报》记者：“目前，我国经济虽然在加快恢复，但恢复的基础并不十分牢固，内部需求收缩等压力较大，有效需求仍然不足。在这种情况下，促进经济持续恢复回升，必须充分发挥我国超大规模市场优势，进一步扩大有效需求。金融系统应采取更加全面灵活的措施，为扩大有效需求提供更有力支持的服务。”

那么，下一步，金融业支持扩大有效需求的着力点在哪里？

“2024年，提振居民消费是扩大有效需求的重中之重。”专家建议，继续采取更有力有效的政策激发有潜能的消费，加快发展消费金融，推动消费从疫后恢复转向持续扩大。同时，应以更坚决的态度出台一揽子、系统性的政策，全面提振对房地产市场的信心和预期，稳住和扩大居民住房消费。

对于金融机构而言，着力扩大有效需求又可以从哪些方面入手？

一方面，金融机构可充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息等方式对新市民等用户群体进行精准画像，创新信用评价方式，针对用户就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品；另一方面，开发大宗消费金融产品是当前关键，可加强与汽车经销商、电商平台、商场超市等合作，加强大宗消费金融场景建设，推出更多的汽车、旅游、家电消费信贷产品，丰富大宗消费金融产品线。

三

持续增强普惠金融服务能力

眼下，我国普惠金融发展已进入一个新阶段。根据世界银行等国际组织的研究统计，我国金融包容性获得显著增强，普惠金融服务在国际上处于领先水平，部分指标已居于中高收入经济体的前列。

根据监管最新数据，截至2023年末，普惠型小微企业、民营企业贷款同比分别增长23.3%、12%。普惠型涉农贷款达12.59万亿元，同比增长20.34%，农业保险为农业发展提供风险保障4.98万亿元。

此次会议强调要“持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效”。那么，我们如何理解“普惠金融服务能力”？

对此，中国普惠金融研究院副院长告诉《金融时报》记者，普惠金融服务能力不仅包含为金融消费者提供优质金融产品的能力，也包含确保金融消费者从金融服务中提高生产生活水平的能力。

“当前，服务能力不足的确已成为制约普惠金融发展的一大障碍。”在专家看来，金融机构增强普惠金融服务能力需要从多方面着手，要树立以人为本的思想，围绕着金融消费者的金融需求，提供全方位的金融服务；要加强数字化建设，提高服务效率，扩大服务边界，为不同地域的金融消费者提供实时高质量低成本的金融服务；要提高金融服务的社会生态价值的能力，提高金融服务于乡村振兴、共同富裕和生态环境建设等方面的能力。

此外，提高金融消费者的金融健康水平和金融能力也是题中应有之义。“由于金融消费者的能力有限，对金融产品的特点了解不足，不能正确地使用金融产品，导致不良的效果。金融机构有责任帮助金融消费者提高金融能力，确保金融产品产生良好的效果。”莫秀根表示，只有这样才能从本质上提高消费者保护的工作效果。

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